17/02/2020
Cómo empezar un fondo de ahorros para la educación de mis hijos.
Pablito tenía 25 años cuando tomó esta
decisión. “Cuando mis hijos nazcan, les
abriré un certificado de RD$ 100,000.00 pesos a cada uno, y trataré de abrirles
un par de certificados más al año, por lo menos uno en diciembre y otro cada
vez que cumplan años. No les diré nada hasta que tengan 18 años.”
Con esto no te estoy diciendo que tengas que hacer lo mismo, pero creo que es una forma divertida y significativa de perseguir la meta de prepararnos para los gastos de educación universitaria de nuestros hijos. Todo padre quiere darle la mejor educación a sus hijos, lo bueno de esto es que tienes 18 años para lograrlo.
Para planificar correctamente el fondo de
ahorros para la educación de nuestros hijos, debemos tomar en cuenta 5
aspectos:
- Presupuesto
- Tiempo para lograrlo
- Capacidad de ahorro
- Inflación
- Posibles cambios por los intereses de nuestros hijos
Empecemos con el punto. 1, presupuesto:
Lo mejor con relación al presupuesto es no
quedarnos cortos, sino sobre planificar, ya que, si los fondos no son
utilizados en sus estudios, luego pueden ser utilizados para otros fines, por
lo que se van a aprovechar de todas formas. Entonces para calcular el presupuesto
lo primero es imaginarnos si nuestros hijos quieren estudiar en una universidad
local o en el exterior. La respuesta a esa pregunta variará posiblemente
drásticamente nuestro presupuesto.
Luego de imaginarnos esto, nos toca hacer un
poco de tarea. Investigar cuál es el costo actual de 4 años de universidad en
una o dos universidades (si puede ser una local y una en el exterior mucho
mejor).
Si estamos haciendo este ejercicio, varios
años después de que nuestros hijos nazcan, digamos cuando nuestro primer hijo
tenga 5 años, es lógico pensar que el presupuesto de la universidad no va a ser
el mismo cuando tenga 18 años. Nos tocará ajustar por inflación, investigando cada
tres años con la universidad elegida qué tanto ha cambiado el precio.
Por ejemplo, Pablito estudió del año 2004 al 2009 un
cuatrimestre en una universidad local y reconocida de Santo Domingo, el precio
rondaba los RD$ 40,000.00 del mismo modo, un programa de intercambio de verano
en una universidad de Estados Unidos a través de la misma universidad local
rondaba los US$ 8,000.00.
O sea, que en total la universidad de grado de
Pablito tuvo el siguiente costo aproximado:
- 10 cuatrimestres de RD$ 40,000.00
- 2 veranos de US 8,000.00
- Para un Total de RD$ 1,248,000.00
Veamos entonces el punto2, tiempo para
lograrlo.
Siguiendo el ejemplo que establecimos con
Pablito, imagínense que sus padres hubiesen empezado a planificarse para este
gasto cuando Pablito tenía 5 años. Esto les daba una media de 13 años para ir
ahorrando RD$ 1,248,000.00 que iba a costar su universidad.
Haciendo un cálculo sencillo RD$ 1,248,000.00 entre
13 años arroja un ahorro anual de RD$96,000.00. Hacemos un cálculo sencillo
porque las universidades no te exigen que pagues el 100% de la matriculación de
tu hijo desde que inicie. Sólo te pedirán el pago de un cuatrimestre o
semestre. Igual esto puede complicarse, si tienes más de un hijo e inician la
universidad uno cerca del otro.
Si tienes más de un hijo mi recomendación
sería que calcules el monto completo que necesitas para todos tus hijos, y
saques una media del tiempo, para que esta meta no sea un dolor de cabeza
cambiante cada año, ni una presión cada vez que un hijo se nos gradúa del
colegio.
Pasando
al punto 3, la pregunta es ¿Actualmente,
puedes ahorrar esa cantidad mensual? y ¿Cómo
vas a proteger esos fondos? Si no puedes ahorrar esta cantidad
mensualmente, recuerda que a nivel financiero tenemos ingresos no recurrentes
que nos pueden ayudar con nuestra meta. Te estoy hablando del “doble sueldo de
diciembre” y los pagos de “bonificación” si eres empleado o de cualquier
contrato grande que no estabas esperando si eres emprendedor, emprendedora o
empresario. La idea no es que dependas 100% de estos ingresos extra, ya que una
meta tan importante como esta debe contar con un progreso mensual, pero sí que
los tengas pendiente dentro de tu planificación del año para disminuir la
presión y no asustarte con la meta.
Ahora,
¿Cómo proteges estos fondos? Yo te
diría que empieces protegiéndolos con certificados de depósito. Cada vez que
llegues a RD$ 10,000.00 pesos abre un certificado nuevo, así cuando se presente
una emergencia lo pensarás dos veces antes de usarlos (no es como que están en
una cuenta de ahorro y sólo tienes que transferir para utilizarlos) y además
mecánicamente ni siquiera podrás disponer de esos fondos sin pasar por una
sucursal a “cancelar el certificado.”
Si
ya sabes que tienes la capacidad de ahorro necesaria, el siguiente punto es la
inflación. ¿Cómo te proteges de la
inflación? Pero ¿Qué es la inflación?
La inflación es un proceso económico que causa una subida continuada de los
precios de la mayor parte de los productos y servicios. La educación está
dentro de esos servicios, por lo que si en el 2020 calculamos que la
universidad de nuestro primer hijo nos iba a costar RD$1,000,000.00 de pesos,
pero él o ella no va a entrar a la universidad hasta el 2038, es bien probable
que en el 2038 necesitemos un poco más.
¿Cuánto más? Eso va a depender de la tasa de inflación de la República
Dominicana y para poder calcular esto debemos o de estar atentos a dicha tasa,
o mejor aún llamar una vez cada 3 o 4 años a la Universidad donde creemos que
querrán estudiar nuestros hijos, y ajustar el presupuesto que tenemos con la
probable diferencia de precio.
Por
último ¿Qué hacemos si pensamos que
nuestros hijos quieren estudiar en el país y al final deciden estudiar en el
exterior? Es necesario que contemples esa posibilidad desde el principio,
porque la diferencia de los presupuestos es importante, no está de más que la
primera vez que hagamos el ejercicio de presupuesto seleccionemos una
universidad local y una universidad fuera del país para tener los dos precios
de referencia.
Si
no nos quedan opciones o tiempo suficiente para planificarnos, o si nuestros hijos
varían sus intereses a último minuto y no tenías presupuesto para eso, los
préstamos con fines estudiantiles siempre son una solución. De hecho, en
Estados Unidos los préstamos estudiantiles o “students loans”, son casi una
norma. Es extraño que en Estados Unidos alguien estudie sólo contando
con sus ahorros o 100% en efectivo. Otras opciones que también pueden estar
disponibles son las becas, para no tener que cubrir el 100% del costo de la
universidad.
Para terminar, hay una frase muy popular de Derek Curtis Bok que dice: Si cree usted que la educación es cara, pruebe con la ignorancia. Pienso que al final queremos darles a nuestros hijos la mejor educación posible que nuestros bolsillos puedan pagar, y que verlo como una inversión en ellos y no como un gasto, nos puede ayudar a mantenernos enfocados en nuestra meta y no con temor por lo grande que se pueda ver el monto desde fuera. Así que, empieza a ahorrar y a invertir esos fondos desde ahora, ya sea en cuentas de ahorro o certificados, para que cuando llegue el momento estés listo y solo cambies el vehículo de inversión y el rendimiento que te va a pagar.
Por: Félix Rosa
IG: @themoneycoachrd
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